商业保理公司通过P2P平台放贷被认定为无效合同

2019-10-10

2018年1月12日,被告裕民公司通过上海高风互联网金融信息服务有限公司P2P平台向原告惟精保理有限公司借

【案情概述】

2018年1月12日,被告裕民公司通过上海高风互联网金融信息服务有限公司P2P平台向原告惟精保理有限公司借款,双方签订了《借款协议》,该协议对借款本金、利息、期限借款用途等进行了约定;同时裕民公司股东作为借款担保人向原告出具了《担保函》,承诺对该项债权提供连带责任保证担保,担保范围《借款协议》项下的本金、利息、复利、罚息等。合同签订当日,原告将贷款发放给被告,但被告并未按借款合同约定按时向原告归还本息。

 

【争议焦点】

本案争点主要围绕借款合同的效力问题展开。

通常而言,除自然人之间的借款合同属实践合同外,其他借款合同仍为诺成性合同,如不存在合同无效、可撤销或效力待定的情形,则自合同成立时生效。但本案中特殊性在于以下三点:

首先,虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已经将民间借贷的范围拓展到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为,但通常而言,被认可的范围仍是企业为了生产经营的需要、临时性的拆借活动,借款的对象也往往是有关联关系或合作关系的企业,而不应是长期持续向不特定对象发放贷款行为。

其次,本案中出借人为商业保理公司,根据《商务部关于商业保理试点有关工作的通知》的规定,商业保理公司为企业提供贸易融资、销售分户账管理、客户资信调查与评估、应收账款管理与催收、信用风险担保等服务;同时规定不得从事吸收存款、发放贷款等金融活动,禁止专门从事或受托开展催收业务,禁止从事讨债业务等。所以,就出借方的性质而言,是否能够进行借款活动本身仍有待商榷。

最后,P2P融资平台作为信息中介,对投资方和资金需求方进行撮合,对于投资方而言,在P2P平台投资,实际上带有发放贷款赚取利息的性质。故就这一点而言,本案原告的行为可能也会被认定为发放贷款。

 

【裁判要旨】

1、借款合同是否生效?

本案中,法院在判决书中明确该《借款协议》无效。

在这一点上,法院的主要依据是,保理公司属于由银保监会负责监管的准金融机构,根据《商务部关于商业保理试点有关工作的通知》的规定,商业保理公司为企业提供贸易融资、销售分户账管理、客户资信调查与评估、应收账款管理与催收、信用风险担保等服务,不得从事吸收存款、发放贷款等金融活动。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定,未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。原告作为准金融机构,通过与上海高风互联网金融信息服务有限公司合作,通过互联网借贷平台向不特定对象发放贷款,具备了经营性特征,亦非为解决资金困难或生产急需偶然为之。故原告违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》的强制性规定,符合《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的情形。

另外,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条规定,当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效,但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。商业保理公司应在监管机构允许的经营范围内从事业务,由监管机构监管的金融机构及准金融机构从事发放贷款业务,属于特许经营的范围,须取得相应的资质。原告经营范围中不包括发放贷款,其超越经营范围发放贷款,违反了国家限制经营、特许经营的规定,故涉案《借款协议》应为无效合同。

 

2、合同无效后的处理及相关责任承担

《中华人民共和国合同法》第五十八条规定,合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿;有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。本案中借款合同无效,所以被告应返还原告支付的本金。

而就原告的利息损失而言,原告作为准金融机构,应知晓相关法律法规之强制性规定,其发放贷款的行为不仅违法违规,更产生了扰乱正常金融秩序的不良后果,故原告应自行承担系争《借款协议》合同期内的相应利息损失。而被告裕民公司在系争《借款协议》期满后仍实际占用原告的钱款,应向原告支付相应利息。

最后,关于担保人责任的问题。本案中,担保合同为借款合同的从合同,主合同被确认无效,从合同自然也属无效合同。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定,主合同无效而导致担保合同无效,担保人无过错的,担保人不承担民事责任;担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案中,被告刘宏作为公司法定代表人和股东,被告程永红作为公司股东,其提供担保时应审慎了解出借人的相关情况,两被告应当知晓原告作为商业保理公司不具有对外发放贷款的资质,在涉案《借款协议》无效的情况下仍为借款人提供担保,存在过错,应当承担被告裕民公司不能清偿部分债务的三分之一。

 

 

*(2018)沪0115民初36585号,本案入选2018年度上海法院金融商事审判十大案例


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